COMO ELEGIR ADECUADAMENTE LAS CONDICIONES DE UN PRÉSTAMO

Como platicábamos en el Blog anterior, hay muchas formas de obtener un préstamo, pero ¿cómo elegir las condiciones mas convenientes para nosotros?

Al momento de evaluar y comparar los diferentes bancos o entidades financieras que te puedan otorgar un crédito, es fundamental que revises cuando menos los siguientes factores para elegir la oferta financiera más adecuada para ti:

1.- El costo total o CAT

El costo total del financiamiento, conocido como CAT (Costo Anual Total), es la tasa de interés que refleja el costo global que deberás pagar por el préstamo; incluye la tasa de interés nominal del préstamo más los costos adicionales u ocultos que las financieras suelen incluir en el préstamo tales como comisiones por apertura de crédito, seguros, comisiones por disposición, etc.

Cualquier entidad que sea parte del sistema financiero mexicano, debe proporcionarte el CAT de su oferta de préstamo, con lo cual podrás comparar de una manera fácil y homogénea el costo total de cada alternativa.

2.- Reciprocidad

Una de las estrategias utilizadas por algunas entidades financieras es exigirle al cliente la constitución de un depósito como requisito para otorgarle el préstamo. Lo anterior es conocido como reciprocidad.

Si te conceden un préstamo de $10,000 y te piden un depósito de $1,000 (reciprocidad), en realidad solo te estarán prestando $9,000.

La Reciprocidad incrementa el costo del préstamo. Si utilizamos el ejemplo anterior, y el préstamo tiene un CAT digamos del 38%, al incluir la reciprocidad el costo se elevará al 42.22% (38% original dividido entre el cociente del préstamo real después de la reciprocidad [$9,000] entre el préstamo nominal [$10,000]).

3.- El plazo

Es el periodo de tiempo para devolver el préstamo y pagar los intereses. En este punto es importante asegurarse que se van a contar con los recursos necesarios para hacer frente oportunamente a los pagos comprometidos ya que si se hacen en forma tardía se puede incurrir en comisiones de cobranza e intereses moratorios aparte de que se afecta el historial crediticio. Es mejor darnos una cierta holgura en el plazo a fin de reducir la posibilidad de atrasarnos en el cumplimiento de nuestros compromisos.

Una recomendación útil es negociar con la financiera plazos de gracia para cubrir los pagos atrasados sin que se incurra en costos y gastos adicionales.

4.- El tipo de tasa

Puede ser una tasa de interés fija, una tasa de interés variable, o una tasa combinada.
Las tasas fijas se mantienen constantes durante el periodo que dure el plazo del préstamo; las tasas variables se ajustan con base en una tasa de referencia (Cetes, TIEE, etc.).

Por lo general, en épocas de inestabilidad económica es recomendable optar por una tasa fija, mientras que en épocas de estabilidad económica es mejor obtener una tasa variable.

5.- Pagos anticipados

Considera también si el préstamo te brinda la posibilidad de realizar pagos adicionales con el fin de reducir la deuda, o cancelarla con anticipación al plazo otorgado. Muchas instituciones te penalizan si pagas antes de lo pactado. Solicita que no te penalicen por pagar anticipadamente.

6.- Entidad financiera

Muchas organizaciones se ostentan como financieras sin realmente serlo. Solicita a la organización te proporcione su número CASFIM (Catálogo del Sistema Financiero Mexicano) y verifica el mismo en la página de la Secretaría de Hacienda.

Evalúa su atención al cliente, su disposición para brindar toda la información que requieres, su capacidad para atender cualquier inquietud que tengas, su rapidez para evaluar la solicitud y sobre todo la oportunidad para otorgarte el préstamo cuando tu lo requieras

Es importante que la financiera tenga sus contratos registrados ante la autoridad competente. Las instituciones financieras serias te proporcionarán el clausulado del contrato que firmarán ANTES de realizar la operación y te deben explicar el alcance de cada clausula.

7.- Historial crediticio

Es recomendable solicitar el préstamo a financieras de las cuales ya somos o fuimos clientes, ya que ellas te conocen mejor y, con base en el historial que tengas con esa entidad, puedes conseguir mejores condiciones.

Adicionalmente, el historial que generes con las diversas financieras con que trates, se verá reflejado en los registros de las Sociedades de Información Crediticia (Buro y Círculo de Crédito). Es evidente que un mejor historial te abrirá la puerta a mas opciones de préstamos en condiciones mas favorables para ti.